Conoce tu situación financiera

Antes de emprender cualquier acción destinada a mejorarla, es imprescindible conocer la situación financiera al detalle. Y la mejor forma de hacerlo es plasmarla por escrito. Cualquier entrada o salida es importante. No sirve de nada decir "más o menos gasto tanto cada mes" : te sorprenderás cuando veas cuánto gastas exactamente y ese conocimiento te permitirá tomar decisiones acertadas.

Es una buena idea crear una hoja de cálculo (Excel, OpenOffice,...) y empezar a plasmar, mes a mes, los ingresos y los gastos que tienes. Crea una cuadrícula con los nombres de los meses y resérvate unas horas para trabajar tranquilamente.

A continuación, bajo cada uno de los meses, introduce las entradas de dinero con las que cuentas. Apunta el importe de tu nómina, las pagas extra en los meses que corresponda y cualquier entrada de dinero adicional que puedas tener. Por ejemplo, si Hacienda te devuelve algo, recuerda poner el importe aproximado de la devolución en el mes de Mayo o Junio.

Una vez apuntados los ingresos de cada mes ha llegado la hora de las salidas de dinero. Como gastos fijos y que, por tanto, se repiten cada mes, pueden figurar la hipoteca, telefonía (fija y móvil), la comunidad de vecinos, internet, TV por cable o satélite, tarjetas VISA (haz una media del año pasado y divídelo entre 12), etc. A continuación marca los gastos "estacionales", como los generados por el colegio de los niños durante los meses lectivos, el alquiler del apartamento durante las vacaciones (o el presupuesto que te marques para el veraneo de Julio), etc. Ya por último introduce los gastos puntuales como el seguro del coche en el mes que toque, los libros de texto en Septiembre o la renovación de una subscripción a una revista. Lo importante es reflejar la mayor cantidad de información, y totalizar por meses (ingresos - gastos) tanto de forma mensual como anual.

Con total seguridad el resultado te sorprenderá. Una cosa es la intuición sobre cómo nos van las cosas y otra son lo que cantan los números. Ya tienes un escenario sobre el que ponerte manos a la obra o juguetear. Prueba a modificar algunas cifras y observa cómo el resultado del balance anual cambia. Interesante, ¿ no ?

Más activos, menos pasivos

Esta es la regla básica. Grábatela en la cabeza. Repítela mentalmente cada día, varias veces. ¿ Porqué ? Porque estos dos elementos forman parte de la ecuación de la riqueza, de lo que posees :

Riqueza = activos - pasivos

Ahora vamos con las definiciones para que nos quede claro cómo funciona el tema.

Un activo es cualquier cosa que genera dinero o que incrementa su valor. Por ejemplo, un dinero puesto en un depósito, acciones de una empresa, un plan de pensiones, una vivienda (ojo! una vivienda en propiedad, no hipotecada).

Un pasivo engloba cualquier deuda que tengas o cualquier cosa que te genere gastos. Por ejemplo, la hipoteca de tu casa, un préstamo personal, el saldo de tu tarjeta de crédito. Incluso el coche es un pasivo, ya que pierde valor constantemente y sólo genera gastos (combustible, seguros, revisiones...).

En defintiva : cuantos más pasivos acumules, más pobre serás; cuantos más activos, mejor te irán las cosa. ¿ Conoces la frase dinero llama a dinero ? Pues de eso se trata.

Por cierto : quizás sería un buen momento para recapacitar sobre las compras de coches de lujo que se han dado durante estos últimos años, la inmensa mayoría comprados a crédito e, incluso, metidos en la hipoteca de la casa. Un ejemplo clarísimo de pasivus catastróficus.

A partir de ahora cuando entres en unos grandes almacenes o en un concesionario de coches no pienses en la falta que te hacen todos esos caprichos. Piensa que en cuanto los tengas tus pasivos habrán aumentado para, a su vez, incrementar los activos del que te los vende. Una actitud filantrópica encomiable, pero poco aconsejable para mejorar tu posición económica.

Recuerda siempre : activos SÍ, pasivos NO !!!

El poder de las cantidades pequeñas (I)

Un error muy común (que muchos hemos cometido) es despreciar los importes pequeños a la hora de planificar el ahorro o las inversiones. Pero recuerda siempre que los ejércitos son la suma de miles de insignificantes hombres.

Es una estupidez esperar a que nos lluevan ese dinero del cielo para hacer "algo" con él. Eso probablemente no pasará. Ni te tocará la lotería, ni heredarás de momento ni nada por el estilo. Y mientras tanto vas desperdiciando un tiempo precioso en que hubieses podido estar generando riqueza.

A continuación expondré un ejemplo de cantidades que parecen pequeñas pero que en un año van a marcar una diferencia importante. Este mes he tomado la decisión de huir de mi banco de siempre, La Caixa, y es algo que recomiendo fervientemente a todo el mundo. Normalmente todos los bancos son unos buitres, pero en el caso de La Caixa se les podría calificar directamente de ladrones sólo por las comisiones que cobran.

Vamos por partes :

- En La Caixa te cobran 0,36 € por cada recibo que emiten. No que te envían a casa, sino que emiten. Aunque hayas seleccionado que no deseas recibir correspondencia por correo ordinario, van a cobrarte ese importe. Por curiosidad miré cuántos recibos había generado durante este último año y resultó una cifra muy redonda : 100. Por tanto, me han birlado en un año 36 €. Esta comisión no la quitan.

- Por cada VISA te cobran entre 20 y 30€ anuales. Es cierto que si vas a hablar con ellos te devuelven esa cuota sin rechistar si tienes un cierto consumo. Pero tienes que estar "al loro" constantemente para ver cuándo te la cobran, ir hasta la oficina, perder tu tiempo y encima parece que vas a pedir limosna. Si te despistas, adiós dinero.

- Tienen un servicio de alertas a móvil por el que te cobran 6€ semestralmente. Como en el caso anterior, si vas a una oficina o llamas al director lloriqueando te lo quitan sin más, pero ya tienes que perder tu tiempo. Y si te despistas, adiós 12€ anuales.

- Si haces una transferencia a una cuenta que no sea suya te cobran 3€. Yo ya lo sabía y por tanto he realizado las mínimas, pero aún así han sido 3 en este año. Total, 9 €. Esta comisión no la quitan.

- La dichosa libreta tiene una cuota mensual de "mantenimento" (ya me dirás...) de 0,9 €. Total, 10,8 € anuales. Esta comisión no la quitan.

- El seguro de hogar.... vaya timo. Tengo la hipoteca con ellos y durante 7 años he cometido el error de contratar su seguro de hogar. Este año me hubiese costado 345€. Uno con mejores coberturas con AXA me ha costado 160€. Me ahorro 185€.

De momento, por el hecho de cambiar de banco, ahorraré 240,8 € al año. No es mucho, pero no termina el asunto aquí. En un próximo post hablaré más sobre cantidades pequeñas...

El objetivo : más dinero

Cada mes la misma historia. Te ingresan la nómina que tanto esfuerzo te ha costado ganar y se evapora al cabo de unos días como por arte de magia. Después de liquidar hipoteca, VISA, recibos y facturas te das cuenta de que, una vez más, no llegas a fin de mes o lo harás a punto de entrar en números rojos.

Ansías que llegue de nuevo el pago de la nómina para aliviar momentáneamente la situación, con lo que pasas a formar parte de un círculo vicioso del que no puedes salir.

La pregunta es... ¿ se puede salir de esta espiral sin fin ? Por supuesto, pero sólo hay una forma : gestionando correctamente el dinero.

¿ Y qué conseguiremos con esa gestión correcta ? Entre otras cosas, que el dinero trabaje para nosotros y que nos proporcione, a la vez, más dinero. La cantidad sólo está limitada por la ambición de cada uno. Hay quien se conformará con conseguir unos cientos de euros cada mes, y otros tendrán muy claro que lo que quieren es dejar de trabajar y jubilarse anticipadamente.

¿ Es eso posible ? Por supuesto. Pero no hay métodos milagrosos, sino determinaciones de hierro a la hora de cumplir objetivos. Empecemos.

Economía y realidad

¿Quieres hacerte millonario? ¿Quieres ganar dinero sin trabajar? ¿Quieres acumular fortuna en dos semanas? Pues siento decirte que éste no es el lugar adecuado, ni creo que lo encuentres por mucho que busques.

Aquí no voy a contar trucos para hacerse rico en dos días, ni historias (chungas) de sistemas piramidales, ni voy a intentar tomar el pelo de ninguna otra forma.

Lo que sí haré es explicar mi propia experiencia sobre cómo reducir gastos, invertir los (pocos) ahorros que voy consiguiendo y comprobar que realmente cualquiera puede poner su dinero a trabajar por él y conseguir resultados que, aunque no sean espectaculares, serán muy gratificantes en estos tiempos de incertidumbre.

No soy economista ni trabajo en nada relacionado con finanzas. Lo que pongo en práctica lo hago siguiendo el sentido común o lo voy aprendiendo de gente que sabe más que yo. Estoy seguro que muchos de los que visitáis este blog podréis aportar vuestra propia experiencia, por lo que os ruego que enviéis vuestros comentarios para que así todos aprendamos.

Gracias y bienvenido !